RENTE NEU DENKEN
| ALTERSVORSORGE IM WANDEL |
Altersvorsorge ist ein hitzig diskutiertes Thema, das uns alle früher oder später betrifft. Es wird immer wichtiger, sich mit den eigenen Möglichkeiten frühzeitig auseinanderzusetzen, denn staatliche Leistungen reichen schon lange nicht mehr aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu sichern.
Als Schweizer Unternehmen mit deutschen Wurzeln sind wir uns den erheblichen Unterschieden der Altersvorsorge zwischen beiden Ländern mehr als bewusst. Deshalb haben wir erfahrene Experten in unser Team geholt, damit du von einem maßgeschneiderten Konzept profitierst, welches passgenau auf dich zutrifft.
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ALTERSVORSORGE SCHWEIZ
ALTERSVORSORGE DEUTSCHLAND
VORSORGEMÖGLICHKEITEN SCHWEIZ
AHV, Pensionskasse, Säule 3a und 3b...viele Begriffe, viele Regeln. Wir helfen dir, das Schweizer Vorsorgesystem zu durchschauen und gezielt für dich zu nutzen. Wir analysieren deine aktuelle Situation, zeigen dir ungenutztes Potenzial und machen dir konkrete Vorschläge, wie du deine Vorsorge so gestaltest, dass sie zu deinem Leben passt. Einfach erklärt, klar strukturiert und für dich umsetzbar.
Verschaffe dir gerne einen Überblick und komm bei Bedarf auf uns zurück! Du erreichst uns jederzeit unter info@via-bonum.com.
SÄULE 1
STAATLICHE VORSORGE
-
AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung)
-
IV (Invalidenversicherung)
-
Ergänzungsleistungen
Existenzsicherung
-
Existenzsicherung im Alter, bei Invalidität oder Tod
ZIEL
-
Altersrente (Max. ca. CHF 2.520/Monat, Stand 2025)
-
Invalidenrente
-
Hinterbliebenenrente
-
Todesfallleistungen
LEISTUNGEN
-
Vorbezug bis zu 2 Jahre vor Rentenalter
-
Aufschub bis 5 Jahre -> bis zu 31,5 % höhere Rente
-
AHV-Splitting bei Scheidung (Einkommen aus Ehejahren wird hälftig geteilt)
GESTALTUNGS-MÖGLICHKEITEN
-
Beitragslücken reduzieren Rente um ca. 2,3 % pro fehlendem Jahr
AUSWIRKUNGEN VON LÜCKEN
-
Pflicht für alle Erwerbstätigen
-
Beitragsjahre: 44 (Männer), 43 (Frauen) für volle Rente
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Beginn Beitragspflicht: ab 17 (Erwerbstätige) / ab 20 (Nichterwerbstätige)
BEITRAGSPFLICHT
-
Keine Kapitalauszahlung möglich -> immer Verrentung
-
Beitragslücken senken Rentenanspruch
WICHTIGE HINWEISE
-
Umlageverfahren: heutige Beitragszahler finanzieren aktuelle Rentner
-
Umverteilung zwischen Generationen, Geschlechtern und Einkommensgruppen
SYSTEM-BESONDERHEITEN
SÄULE 2
BERUFLICHE VORSORGE
-
Pensionskasse (BVG – Berufliche Vorsorge)
-
Überobligatorische Vorsorge
Lebensstandard beibehalten
ZIEL
-
Ergänzung zur AHV – Erhalt des Lebensstandards
LEISTUNGEN
-
Alters-, Invaliden-, Hinterbliebenenrente, Todesfallleistung
STEUER- UND OPTIMIERUNGS-MÖGLICHKEITEN
-
Einkauf bei Beitragslücken möglich
-
Gestaffelter Einkauf bricht Steuerprogression
-
Teilpensionierung zur Steuer- und Rentenoptimierung
TECHNISCHE
ASPEKTE
-
Mindestzinssatz 2025: 1,25 %
-
Umwandlungssatz im Obligatorium: 6,8 % (sinkend)
BEITRAGSPFLICHT
-
Ab CHF 22.050 Jahreslohn als Angestellter
-
Selbständige freiwillig
KAPITAL- UND RENTENOPTIONEN
-
Gesetzlich mind. 25 % Kapitalbezug möglich
-
Mischform Kapital + Rente oft steuerlich und strategisch optimal
SONDER-
NUTZUNG
-
Vorbezug für Eigenheim: mind. CHF 20.000, alle 5 Jahre möglich
-
Auszahlung bei Selbständigkeit, Auswanderung, Geringfügigkeit
ERBREGELUNGEN
-
Leistungen nicht vererbbar
-
Witwen- und Waisenrente (Kinder max. bis 25 J.)
SÄULE 3
PRIVATE VORSORGE
-
Säule 3a (gebundene Vorsorge)
-
Säule 3b (freie Vorsorge)
Zusatzbedarf
Da sich die gebundene Vorsorge deutlich von der freien Vorsorge unterscheidet, werden die wesentlichen Aspekte in zwei Abschnitten erläutert, beginnend mit der gebundenen Vorsorge.
SÄULE 3A: GEBUNDENE VORSORGE
-
Individuelle Ergänzung zur Vorsorge
-
steuerbegünstigt, aber an gesetzliche Regeln gebunden
-
Auszahlung nur bei gesetzlich definierten Ereignissen (Alter, Eigenheim, Selbständigkeit, Auswanderung)
ZIEL
-
Steuerabzug bei Einzahlung
-
Klare Vorsorgeplanung
VORTEILE
-
Kapitalbezug steuerpflichtig (separater Vorsorgetarif)
-
Rente planbar, aber nicht frei vererbbar
-
Mischformen möglich
KAPITAL VS. RENTE
-
Begünstigte im Todesfall sind gesetzlich geregelt (Ehepartner, eingetragene Partner, unterstützungsbedürftige Personen)
-
Nicht verheiratete Partner müssen aktiv als Begünstigte erfasst werden, sonst kein Anspruch
-
Kapital nicht frei vererbbar
ABSICHERUNG VON PARTNERN & ERBE
-
Bank- oder Versicherungsprodukte, Anlage in zugelassene Fonds möglich
-
Steuerbegünstigt, jährliche Maximalbeträge (2025: CHF 7.258 mit PK / CHF 36.288 ohne PK)
-
Keine direkte Anlage in physische Sachwerte
PRODUKTE
-
Vorzeitige Auszahlung nur bei gesetzlich definierten Ereignissen: Wohneigentumserwerb, Selbständigkeit, Auswanderung, Invalidität
-
Kapital sonst bis Pensionierungsalter blockiert
NUTZUNG IM LEBEN
-
Einzahlungen mindern das steuerbare Einkommen
-
Auszahlung staffeln, um Progression zu senken
-
Kantonale Unterschiede beim Wohnsitz beachten
STEUERTIPPS
SÄULE 3B: FREIE VORSORGE
ZIEL
-
Ungebundene, individuell gestaltbare Vorsorge.
-
Frei vererbbar, jederzeit verfügbar, keine gesetzliche Zweckbindung.
-
Ermöglicht breite Anlagestreuung inkl. physischer Sachwerte für Inflations- und Krisenschutz.
VORTEILE
-
Maximale Flexibilität
-
Keine Anlagevorschriften
-
Voll vererbbar
-
Sachwertinvestments als Schutz vor Inflation und Währungsrisiken
KAPITAL VS. RENTE
-
Kapital flexibel nutzbar, steuerlich attraktiv bei bestimmten Anlagen (bspw. Gewinn auf physisches Gold)
-
Rentenmodelle frei gestaltbar
-
Kombination aus Kapital und Rente jederzeit möglich
ABSICHERUNG VON PARTNERN & ERBE
-
Kapital frei an jede Person vererbbar, ohne gesetzliche Einschränkungen.
-
Individuelle Nachlassplanung möglich (Testament, Erbvertrag)
PRODUKTE
-
Physische Sachwerte wie Edelmetalle, technische Metalle, Edelsteine, seltene Erden, Kunst, Krypto
-
Fonds, Aktien, Immobilien...
-
Keine Einzahlungsobergrenzen, volle Anlagefreiheit
NUTZUNG IM LEBEN
-
Jederzeitiger Zugriff auf Kapital möglich, auch für neue Investitionen oder Konsum
-
Hohe Flexibilität bei Anpassung an Lebensveränderungen
STEUERTIPPS
-
Keine automatische Steuerförderung, aber steuerfreie Gewinne möglich
-
Auszahlungsstaffelung kann Steuerbelastung reduzieren
ÜBERSICHT DER DREI SÄULEN
DER SCHWEIZ
STAATLICHE
VORSORGE
BERUFLICHE VORSORGE
PRIVATE
VORSORGE
-
AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung)
-
IV (Invalidenversicherung)
-
Ergänzungsleistungen
Existenzsicherung
-
Pensionskasse (BVG – Berufliche Vorsorge)
-
Überobligatorische Vorsorge
Lebensstandard beibehalten
-
Säule 3a (gebundene Vorsorge)
-
Säule 3b (freie Vorsorge)
Zusatzbedarf
Die drei Säulen der Schweizer Altersvorsorge bieten viele Möglichkeiten, verlangen aber auch eine vorausschauende Planung. Wer die richtigen Entscheidungen trifft, schafft sich finanzielle Freiheit im Alter. Via bonum steht dir dabei mit erfahrenen Experten und passenden Lösungen zur Seite.
VORSORGEMÖGLICHKEITEN DEUTSCHLAND
Das deutsche Vorsorgesystem ist komplex. Wir machen es verständlich. Gemeinsam durchleuchten wir deine Situation, erklären dir die Zusammenhänge von gesetzlicher Rente, betrieblicher Vorsorge und privaten Lösungen, und zeigen dir, wo sich Lücken oder Chancen ergeben. Du bekommst von uns einen klaren Plan, den du gemeinsam mit uns direkt umsetzen kannst: transparent, praxisnah und auf dich zugeschnitten.
Verschaffe dir gerne einen Überblick und komm bei Bedarf auf uns zurück! Du erreichst uns jederzeit unter info@via-bonum.com.
SCHICHT 1
BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE
-
Direktversicherung
-
Pensionskasse
-
Pensionsfonds
-
Unterstützungskasse
-
Direktzusage
Ergänzungsfunktion
ZIEL
-
Ergänzung der gesetzlichen Rente zur Sicherung des Lebensstandards
BETEILIGUNG
-
Arbeitgeberfinanziert oder Entgeltumwandlung (steuer- & sozialabgabenfrei
NACHTEILE
-
Eingeschränkte Vererbbarkeit
-
Abhängigkeit vom Arbeitgeber
MITNAHME
-
Übertragung bei Arbeitgeberwechsel möglich (Portabilität)
FORMEN
-
Direktversicherung
-
Pensionskasse
-
Pensionsfonds
-
Unterstützungskasse
-
Direktzusage
VORTEILE
-
Steuerliche Förderung
-
Teilauszahlung oder Rentenzahlung
AUSZAHLUNG
-
Rente oder Kapital
-
Versorgungsausgleich bei Scheidung
-
Kapitalwahl abhängig vom Durchführungsweg
SCHICHT 2
ÖFFENTLICH-RECHTLICHE PFLICHTSYSTEME
-
Gesetzliche Rentenversicherung
-
Beamtenversorgung
-
Alterssicherung der Landwirte
-
Berufsständische Versorgung
Regelsicherungsfunktion
ZIEL
-
Existenzsicherung im Alter, bei Erwerbsminderung oder Tod
LEISTUNGEN
-
Altersrente
-
Erwerbsminderungsrente
-
Hinterbliebenenrente
BESONDERHEITEN
-
Renteninformation jährlich
-
Rentenauskunft auf Antrag
-
Mindestversicherungszeit (Wartezeit)
-
Nachzahlungen möglich,
z. B. bei Kindererziehung oder Auslandsaufenthalt
BEITRAGSPFLICHT
-
Pflicht für alle sozialversicherungspflichtig Beschäftigten
-
Beitragshöhe einkommensabhängig
RENTENFORMEL
-
Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenwert × Rentenartfaktor
LÜCKEN
-
Erwerbsunterbrechungen (Kindererziehung, Krankheit) beeinflussen Rentenanspruch
-
Nachzahlung unter bestimmten Bedingungen möglich
SCHICHT 3
PRIVATE VORSORGE
-
„Riester“-Verträge
-
Basisrenten-Verträge
-
Private Rentenversicherung
Ergänzungsfunktion
Da sich geförderte Vorsorgeformen wie Riester- und Basisrente (Rürup) deutlich von der freien privaten Vorsorge unterscheiden, werden die wesentlichen Aspekte in zwei Abschnitten erläutert – beginnend mit der geförderten Vorsorge.
GEFÖRDERTE VORSORGE
ZIEL
-
ergänzt die gesetzliche und betriebliche Rente
VORTEILE
-
Steuerliche Förderung (Sonderausgabenabzug)
-
Staatliche Zulagen bei Riester
RISIKEN
-
Lange Bindung (Rürup nicht kündbar, Riester nur unter Verlust der Zulagen)
-
Eingeschränkte Vererbbarkeit – Rürup nur mit vereinbarter Hinterbliebenenversorgung, Riester nur bei Zulagenberechtigung des Erben
-
Keine Sachwertinvestments möglich -> Inflationsrisiko
-
Abhängigkeit von staatlichen Regeländerungen
STEUEROPTIMIERUNG
-
Steuerliche Förderung in der Ansparphase
-
Steuerpflicht in der Auszahlungsphase (nachgelagerte Besteuerung)
FORMEN
-
Riester-Rente – für sozialversicherungspflichtige Personen, mit staatlichen Zulagen
-
Rürup-Rente (Basisrente) – vor allem für Selbständige, mit Steuerabzugsmöglichkeiten
-
Einschränkungen: Keine Kündigung bei Rürup, Riester nur mit Rückzahlung der Zulagen; keine echten Sachwert-Investments möglich
PLANUNG
-
Frühzeitig starten
-
Klare Ziele setzen (Kapital, Immobilie, Erbe, Zusatzrente)
-
Verträge regelmäßig prüfen und anpassen
RENTENPHASE
-
Kapitalauszahlung oft nur begrenzt möglich (Rürup: überwiegend Rentenzahlung; Riester: max. 30 % Kapital, Rest Rente)
-
Bei Tod ohne passende Hinterbliebenenregelung verfällt das Kapital
PRIVATE VORSORGE
ZIEL
-
ergänzt die gesetzliche und betriebliche Rente
VORTEILE
-
Maximale Flexibilität in Laufzeit, Auszahlung und Anlagestruktur
-
Frei vererbbar
-
Sachwerte bieten Inflationsschutz, Unabhängigkeit vom Finanzsystem und bspw. bei Gold nach einem Jahr Haltedauer § 23 EStG steuerfreie Gewinne
-
Jederzeit kündbar
RISIKEN
-
Wertschwankungen bei Kapitalanlagen
-
Keine automatische Steuerförderung
-
Bei physischen Sachwerten: Lagerkosten, Versicherung
STEUEROPTIMIERUNG
-
Steuerfreie Gewinne möglich bspw. bei physischem Gold nach 1 Jahr Haltedauer §23 EStG
-
Staffelung der Auszahlungen zur Senkung der Steuerprogression
-
Nutzung von Freibeträgen und Altersentlastungsbetrag
FORMEN
-
Physische Sachwerte wie Edelmetalle, technische Metalle, Edelsteine, seltene Erden, Kunst, Krypto
-
Fonds, ETFs etc.
PLANUNG
-
Frühzeitiger Start
-
Ziele festlegen (Immobilie, Kapital, Erbe, Zusatzrente)
-
Verträge regelmäßig prüfen und anpassen
RENTENPHASE
-
Freie Wahl zwischen Kapital, Rente oder Mischform
-
Vollständige Vererbbarkeit des Restkapitals
ÜBERSICHT DER DREI SCHICHTEN
IN DEUTSCHLAND
BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE
ÖFFENTLICH-RECHTLICHE PFLICHTSYSTEME
PRIVATE
VORSORGE
-
Direktversicherung
-
Pensionskasse
-
Pensionsfonds
-
Unterstützungskasse
-
Direktzusage
Ergänzungsfunktion
-
Gesetzliche Rentenversicherung
-
Beamtenversorgung
-
Alterssicherung der Landwirte
-
Berufsständische Versorgung
Regelsicherungsfunktion
-
„Riester“-Verträge
-
Basisrenten-Verträge
-
Private Rentenversicherung
Ergänzungsfunktion
Die drei Säulen der deutschen Altersvorsorge bieten viele Möglichkeiten, verlangen aber auch eine vorausschauende Planung. Wer die richtigen Entscheidungen trifft, schafft sich finanzielle Freiheit im Alter. Via bonum steht dir dabei mit erfahrenen Experten und passenden Lösungen zur Seite.